카드 결제망과 간편결제

카드 결제의 참여자

카드 결제에는 최소 네 당사자가 있고, 그 사이를 카드 네트워크(card network, card scheme) 가 잇는다. 발급사와 매입사는 보통 서로 다른 은행이다. 네트워크가 없으면 모든 은행이 다른 모든 은행과 일대일로 정산해야 하므로, 네트워크가 중개하며 수수료를 받는다.

결제 생태계의 다른 역할

실제로는 은행 사이에 기술 사업자가 끼어 있다. 결제 스타트업은 보통 이 중 한 영역에서 시작해 옆 영역으로 넓힌다.

승인 흐름과 매입·정산 흐름

카드 결제는 두 번 나눠서 일어난다. 긁는 순간에는 승인만 하고, 돈은 나중에 묶음으로 움직인다.

승인(authorization): 카드를 긁는 순간

flowchart LR
  card["카드"] --> pos["POS 단말"] --> acq["매입사"] --> net["카드 네트워크"] --> iss["발급사<br/>한도 확인, 승인 시 금액을 묶어 둠(hold)"]
  iss -->|"승인/거절"| card

매입·정산(capture & settlement): 하루 영업이 끝난 뒤

sequenceDiagram
  participant m as 가맹점
  participant acq as 매입사
  participant net as 카드 네트워크
  participant iss as 발급사
  m->>acq: #quot;매입#quot;: 거래 묶음(batch) 전송
  acq->>net: 거래 묶음(batch)
  Note over net: 여러 매입사의 거래를 청산(clearing)
  net->>iss: 발급사별 청산 파일 발송
  Note over iss: 청산 파일 확인
  iss->>acq: 대금 이체
  acq->>m: 가맹점 계좌로 입금

• 청산(clearing) 은 서로 상계되는 거래를 순액으로 줄여 실제 이체 건수를 줄이는 과정이다. 청산과 결제(settlement)의 차이는 자금 이동에서 자세히 다룬다.
• 승인과 매입이 분리돼 있으므로 온라인 쇼핑몰은 주문 시 승인만 받고 출고 시점에 매입하거나, 승인을 취소(void)할 수 있다.

수수료는 어떻게 나뉘나

가맹점은 카드 결제로 매출이 늘어나는 대가로 가맹점 수수료(merchant discount fee) 를 낸다. 이 수수료가 참여자들에게 나뉜다.

발급사가 교환 수수료를 가장 크게 받는 이유는 위험과 비용을 지기 때문이다.

• 카드 소지자가 갚지 못해도 발급사는 가맹점에 지급한다(신용 위험).
• 카드 소지자가 갚기 전에 먼저 지급한다(자금 부담).
• 계정 관리, 명세서, 부정 거래 탐지, 청산·정산 운영 비용이 든다.

교환 수수료율은 카드 종류, 가맹점 업종·규모, 국가 규제에 따라 다르다. 구체적인 요율은 수시로 바뀌므로 각 네트워크와 감독 당국의 공시를 확인한다.

토큰 결제: Apple Pay와 Google Pay

간편결제는 실제 카드 번호(PAN)를 가맹점에 넘기지 않고 대체 값(토큰)을 쓴다. 토큰이 유출돼도 다른 곳에서 쓸 수 없다. 두 서비스는 토큰을 어디에 두느냐가 다르다.

둘 다 생체 인증으로 결제를 허락하고, 거래마다 일회용 암호값을 붙여 재사용을 막는다.

QR 결제

QR 결제는 누가 QR을 보여 주는가와 QR이 고정인가 매번 만들어지는가 두 축으로 나뉜다.

「스캔해서 결제」 흐름 (가맹점 제시형 + 동적 QR)

QR 생성: 1초 이내

sequenceDiagram
  participant pos as 계산대
  participant m as 가맹점 서버
  participant psp as PSP
  participant gw as 결제 게이트웨이
  Note over pos: 합계 확정, 주문 ID 생성 → #quot;결제#quot; 클릭
  m->>psp: 주문 ID + 금액
  Note over psp: DB에 저장, QR 코드 URL 생성
  psp->>gw: QR 코드 URL
  gw->>m: QR 코드 URL
  m->>pos: 계산대 화면에 QR 표시

결제

sequenceDiagram
  participant w as 고객 지갑 앱
  participant psp as PSP
  participant gw as PSP 결제 게이트웨이
  participant m as 가맹점
  Note over w: QR 스캔 → 금액 확인 → #quot;결제#quot;
  w->>psp: 이 QR을 결제했다
  Note over gw: QR을 #quot;결제됨#quot;으로 표시
  gw-->>w: 성공 응답
  psp->>m: 결제 완료 통지

QR 하나가 주문 하나에 묶이므로 PSP는 같은 QR이 두 번 결제되지 않게 상태를 확인한다. 결제 시스템의 멱등성과 같은 문제다.

정리

• 카드 결제는 즉시 일어나는 승인과 나중에 묶음으로 일어나는 매입·청산·정산으로 나뉜다.
• 카드 네트워크는 수많은 발급사·매입사 사이의 일대일 정산을 대신하고 수수료를 받는다.
• 가맹점 수수료는 매입사 마진, 교환 수수료(발급사), 네트워크 이용료로 나뉜다. 발급사 몫이 큰 것은 신용 위험과 자금 부담을 지기 때문이다.
• 간편결제는 카드 번호 대신 토큰과 일회용 암호값을 쓴다. Apple Pay는 기기에, Google Pay는 서버에 카드 정보를 둔다.
• QR 결제는 "누가 보여 주나 × 정적·동적" 네 가지이고, 동적 QR은 주문 단위 일회용이라 안전하다.

관련 노트: 결제 시스템 설계, 자금 이동: 청산과 결제, 결제·주소 폼, 정보 시스템 보안(공격 기법과 암호)